Selon la Banque de France, l’encours des crédits à la consommation aux particuliers a atteint 198,1 milliards d’euros en juin 2022, en hausse de 2,9 % sur un an. Ce chiffre témoigne du besoin croissant de financement des ménages français, que ce soit pour réaliser des projets personnels, faire face à des imprévus ou optimiser leur budget.
Mais face à la diversité des solutions disponibles sur le marché, comment choisir le mode de financement le plus adapté à sa situation ? Quels sont les critères à prendre en compte pour comparer les offres et éviter les pièges ? Voici quelques conseils pratiques pour vous aider à y voir plus clair dans la suite de cet article.
Définir son besoin et sa capacité de remboursement
Avant de se lancer dans la recherche d’un financement, il est essentiel de définir clairement son besoin : quel est le montant nécessaire ? Quelle est la durée souhaitée ? Quel est le but du financement ? Ces questions vont permettre de cibler les solutions les plus appropriées selon le type de projet et le profil de l’emprunteur. Par exemple, pour financer un achat ponctuel et urgent, un prêt personnel ou une carte de crédit peuvent être des options intéressantes. Et, si l’on choisit la première option, il faudra prendre le temps de connaitre les différents types de prêts personnels. En revanche, pour financer un investissement durable comme l’achat d’un véhicule ou d’un équipement professionnel, il peut être plus judicieux de recourir à un crédit affecté ou à un crédit-bail.
Il sera par ailleurs primordial d’évaluer sa capacité de remboursement, c’est-à-dire le montant maximum que l’on peut consacrer au remboursement d’un crédit chaque mois, en tenant compte de ses revenus et de ses charges fixes. C’est cette capacité qui va déterminer le niveau d’endettement acceptable et le coût total du crédit. Il est ainsi recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % de ses revenus nets mensuels, afin de préserver son équilibre financier et d’éviter le surendettement.
Comparer les caractéristiques et les coûts des différentes solutions
Une fois le besoin et la capacité de remboursement définis, il est nécessaire de comparer les caractéristiques et les coûts des différentes solutions de financement disponibles sur le marché. Pour cela, il faut prendre en compte plusieurs éléments :
- Le taux d’intérêt : il représente le coût du crédit pour l’emprunteur. Il peut être fixe ou variable, selon que le taux reste inchangé ou qu’il évolue en fonction des conditions du marché. Le taux d’intérêt peut varier selon le type et la durée du crédit, ainsi que selon le profil et la solvabilité de l’emprunteur ;
- le taux annuel effectif global (TAEG) : il englobe le taux d’intérêt et tous les frais liés au crédit (frais de dossier, assurance, garantie…). Il permet donc de comparer le coût réel des différentes offres de crédit ;
- le montant des mensualités : il correspond au montant que l’emprunteur doit rembourser chaque mois au prêteur. Il dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt, du TAEG et de la durée du crédit. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé ;
- la durée du crédit : elle correspond à la période pendant laquelle l’emprunteur s’engage à rembourser le prêt. Elle peut être courte (moins d’un an), moyenne (entre un et sept ans) ou longue (plus de sept ans). La durée du crédit doit être adaptée au type de projet financé et à la capacité de remboursement de l’emprunteur ;
- les conditions de remboursement : elles définissent les modalités de remboursement du crédit, comme la possibilité de rembourser par anticipation, de reporter ou de moduler les mensualités, ou encore de bénéficier d’un différé de paiement. Ces options peuvent offrir plus de souplesse et de sécurité à l’emprunteur, mais elles peuvent aussi entraîner des frais supplémentaires.
Vous l’aurez compris, definir la bonne option de financement n’est pas une tâche facile, car il existe une multitude de solutions adaptées à chaque situation. Pour faire le bon choix, il est donc nécessaire définir son besoin et sa capacité de remboursement, comparer les caractéristiques et les coûts des différentes solutions, et se faire aider par un professionnel ou par un comparateur en ligne. Ainsi, on pourra financer son projet en toute sérénité et optimiser son budget.
